Archives

now browsing by author

 

Vurder forbrukslånet ut fra renter, nedbetalingstid og fleksibilitet

Forbrukslån er et lite gunstig lån sammenlignet med lån det stilles krav til sikkerhet. Likevel kan forbrukslån være aktuelt for mange mennesker i ulike situasjoner. Forbrukslån kan mottas innen 24 timer hos mange banker og private aktører og kan dermed være gunstig når lån behøves kjapt eller på dagen. Dersom man ønsker å benytte seg av forbrukslån er det viktig å vurdere lånet basert på renter, nedbetalingstid og fleksibilitet. Det er nemlig et stort antall aktører i markedet som tilbyr lån med ulike betingelser.

Renter og nedbetalingstid

Renten og nedbetalingstiden på forbrukslånet har mye å si for hvor store utgiftene blir. Renten på lånet er satt av utlåneren, mens nedbetalingstiden ofte kan bestemmes selv innenfor gitte rammer.

I dagens marked er det utallige utlånere som tilbyr lån med ulike renter. Forbrukslån generelt har ofte mye høyere rente enn lån som stiller krav til sikkerhet. Det er likevel store differanser på forbrukslån som tilbys i dagens marked, og gjennom å undersøke hvor du kan motta lavest mulig rente kan det være store summer å spare.

Nedbetalingstiden er som nevnt noe du selv kan bestemme. En utlåner vil som regel gi låntakeren mulighet til å velge nedbetalingstid innenfor gitte rammer. Disse rammene er ofte basert på størrelsen på lånet. Som en generell regel vil det være gunstig for låntakeren å motta et lån med kortest mulig nedbetalingstid. Det vil i praksis si at forbrukslånet renter seg over en kortere periode og at utgiftene til låntaker blir mindre som resultat av det.

Fleksibilitet

Hvor fleksibelt et lån er handler om hvilke muligheter låntaker har til å betale ned lånet sitt. I dagens marked av forbrukslån med stor konkurranse mellom mange aktører er det stor fleksibilitet. Som nevnt ovenfor er det gunstig med en kort nedbetalingstid. Det er likevel ofte slik at låntaker ikke evner å følge forutsatt plan eller har muligheten til å betale det ned fortere enn planlagt. Dagens fleksible forbrukslån kan sammenlignes med kredittkort. Mange utlånere tilbyr forbrukslån der du selv bestemmer når du ønsker å betale, med månedlige fakturaer som bare stiller krav til et minimumsbeløp. Som oftest er låntakeren nødt til å holde seg innenfor avtalte rammer for renter og nedbetalingssum, men kan utover det velge å betale ned lånet i det tempo som er ønskelig.

Eksempel på utgifter av lån med ulike betingelser

Lånesum: 50 000 kr

Med en effektiv rente på 24% og nedbetalingstid over 2 år vil totalkostnaden på lånet bli 63445 kroner, der rentekostnaden er 13445 kroner.

Ved å redusere renten til 20% med samme nedbetalingstid over 2 år vil totalkostnaden bli 61075 kroner, der rentekostnaden er 11075 kroner.

Med en effektiv rente på 24% og nedbetalingstid over 3 år vil totalkostnaden bli 70619 kroner, der rentekostnaden er 20619 kroner.

Det er altså store summer å spare på å vurdere forbrukslån ut fra renter og nedbetalingstid. Et lån på 50000 kroner blir 2370 kroner dyrere med en rente på 24% sammenlignet med 20%. Et lån på 50000 kroner med 24% rente blir 7174 kroner dyrere med 3 års nedbetalingstid sammenlignet med 2 år.

Med et fleksibelt lån der låntaker selv kan bestemme og betale ned hele summen etter hvert som han evner kan også store summer spares. Gitt eksempelet med 24% rente og 2 års nedbetalingstid – dersom låntaker betaler ned hele forbrukslånet etter 2 måneder vil merutgiftene som følger av rentekostnaden bare strekke seg til 1967 kroner, altså 11478 kroner spart.

Ta ut utenlandsk valuta hjemme eller i utlandet når du skal på ferie?

Rett etter at man har sjekket inn bagasjen sin og gått gjennom sikkerhetskontrollen på norske flyplasser står man plutselig overfor et dilemma: bør man benytte seg av DNB Nors bankfilialer eller vente til man kommer til feriedestinasjonen?

Den gjennomsnittlige nordmann trekker nok på skuldrene, finner frem kredittkortet og dytter det inn i minibanken mens vedkommende tenker ”jaja, det er nok greit å ha noen kontanter når man skal ta taxi fra flyplassen til hotellet!”. Det kan koste deg dyrt.

Bankens valutakurser gjenspeiler ikke ”virkeligheten”

Du har kanskje sett store tavler med forskjellige valutakurser når du har gått inn i en bankfilial. Veldig mange nordmenn misforstår hva disse tallene egentlig betyr. Det er nemlig ikke slik at den valutakursen DNB Nor opererer med virkelig er den reelle kursen. Denne tavlen er nemlig en ”salgstavle” som, i likhet med alle andre salgstavler, forteller om prisen på deres produkter. I dette tilfellet er produktet veksling av norsk til utenlandsk valuta.

I skrivende stund kan man lese hos Oanda.coms valutakalkulator at 1 Euro tilsvarer 9,09 norske kroner. På DNBs nettsider leser jeg at man må nærmere 10 norske kroner (9,88) for å få kjøpt én Euro. Du ser nok allerede forskjellen?

Forskjellen blir enda større når man sjekker ut valutaen som brukes i sydligere strøk. Euro er den mest populære valutaen å veksle inn for nordmenn, noe som gjør at prisene holder seg forholdsvis lave som følge av at markedet er stort (=banken kan tjene litt penger på mange kunder). Flere og flere nordmenn reiser til Thailand, noe som har økt markedet for salg av thailandske bath. Her er forskjellen skremmende stor. Hvis man ønsker å ta ut thailandske baht er det nemlig nærmere 10 prosent forskjell på å ta ut pengene i Thailand kontra å hente dem hos sin lokale DNB-filial. Det er faktisk noe du kommer til å merke stor forskjell på dersom du bruker en del penger når du er på ferie.

Reis med små kontantbeløp

Hvordan skal man løse denne floken når det helt klart viser seg at det koster betydelig mer penger å ta ut penger i Norge enn i utlandet? En enkel og effektiv løsning er å heve litt penger på Gardermoen/Sola/Flesland/(sett inn norsk flyplass her) før man reiser, men kun nok til å klare seg de første to dagene på ferie. Deretter bør du alltid ta ut penger hos ekte lokale minibanker – og for all del hold deg unna lokale ”vekslingsbyråer” som regelrett flår deg for penger. Du har kanskje sett disse små bodene på mindre flyplasser i utlandet som er merket med ”LOCAL CURRENCY”? De gir deg enda verre valutakurs enn DNB.

Den britiske avisen Daily Mail var i 2015 ute med en artikkel som viste til at forskjellige former for valutasvindel kostet britiske turister ikke mindre enn 300 millioner pund hvert eneste år. Og det er dessverre ingen grunn til å tro at vi nordmenn er mindre slepphendte med pengene når vi er ute på reise.

Hvor mange ulike forbrukslån finnes det?

Markedet synes å flomme over av banker og finansinstitusjoner som tilbyr ulike former for forbrukslån, alle med sine beløpsgrenser og betingelser, og det er ikke alltid like enkelt å holde oversikten og se hva forskjellen på lånene er.

På tross av det enorme utvalg av usikrede forbrukslån på det norske markedet idag, er det i praksis bare to forskjellige lånetyper som tilbys helt uten krav om sikkerhet i løsøre eller pant i eiendom. Innenfor disse to hovedtypene av lån finnes det flere varianter, noe vi her skal se nærmere på.

Forbrukslån

Det tradisjonelle forbrukslånet er det som blir utbetalt i sin helhet til din konto, etter at lånesøknaden er godkjent, og som du betaler tilbake over lånets løpetid, med faste månedlige avdrag. Forbrukslån tilbys gjerne fra ca. 10.000kr. Og helt opp til 500.000kr. For de største lånene.

De aller minste forbrukslånene blir gjerne omtalt som «mikrolån», eller tidligere som SMS-lån, er lån på alt fra noen få hundrede kroner og opp til 5-10.000kr. Det finnes flere mikrolån på det norske markedet som har en effektiv rente på langt over 1.000% (et tusen prosent). Se her for en oversikt over forbrukslån på nett.

Forbrukskreditt

I motsetning til en forbrukslån der hele lånebeløpet utbetales med en gang, er en forbrukskreditt en kredittramme du får stilt til disposisjon, og som du kan trekke på når du ønsker det. Du betaler bare renter på den delen av kredittrammen som du til enhver tid har benyttet. Noen banker krever en årlig avgift for å ha tilgang til kreditten, mens det hos andre banker ikke er slike avgifter, og det betyr da i praksis at du får kreditten stilt til rådighet gratis, du betaler først når du faktisk benytter deg av den.

En forbrukskreditt har gjerne en noe mer fleksibel nedbetalingsform enn et forbrukslån. Der du på et forbrukslån betaler faste, månedlige avdrag, gir de fleste forbrukskreditter deg anledning til å selv bestemme hvor mye du vil betale ned, så lenge du betaler et gitt minimumsbeløp hver måned (normalt 2-3% av utestående saldo på lånet).

Kredittkort

Det er ikke egentlig et forbrukslån, men siden det er en usikret gjeldsform nevner vi allikevel kredittkortet her. På mange måter fungerer et kredittkort på samme måte som en forbrukskreditt; Du har tilgang til en kreditt av en gitt størrelse, som du kan benytte når du ønsker. Den største forskjellen er selvsagt at du med et kredittkort har tilgang til pengene via et Visa eller MasterCard, mens du med en forbrukskreditt må logge inn i nettbanken og manuelt overføre ønskede sum penger til din bankkonto. De vanligste kredittkortene i Norge som gis helt uten noen form for sikkerhet, har normalt en kredittgrense på maksimalt 50.000kr. Noen banker tilbyr kredittkort med betydelig høyere kredittgrense, men da kreves det normalt at du har lønns- og sparekonto samt boliglån i samme bank, og i noen tilfeller også at banken kan ta sikkerhet i innestående på dine bankkonti, hvis du utnytter en stor del av kredittgrensen din.

Er reiseforsikringen på kredittkortet bra?

De fleste kredittkort på det norske markedet inkluderer en form for reiseforsikring, som automatisk blir gyldig når du betaler reisen med kredittkortet. Betingelsene varierer imidlertid fra kort til kort, og det er viktig å være klar over forskjellene på en forsikring gjennom kredittkortet og en tradisjonell reiseforsikring.

Hva er en reiseforsikring

En reiseforsikring er, som navnet antyder, en forsikring som gjelder når du er på reise. Akkurat hva som defineres som reise varierer fra forsikring til forsikring. Noen forsikringer definerer reise som når du er utenfor hjemkommunen din, mens andre reiseforsikringer krever at du er ute av Norge for at det skal defineres som en reise.

En reiseforsikring dekker normalt ekstrautgifter du måtte ha hvis for eksempel din bagasje blir forsinket, hvis du blir frastjålet verdier eller hvis du kommer utfor en ulykke. Spesielt hvis sistnevnte gjør at du må på sykehuset i utlandet, er en reiseforsikring helt essensielt. Slike hospitalsopphold kan fort løpe opp i mange titalls tusen kroner, for ikke å prate om kostnadene hvis du må sendes hjem med ambulansefly.

Når gjelder en reiseforsikring på kredittkortet?

Det er ikke slik at du hele tiden er dekket av reiseforsikringen på kortet, bare du har et kredittkort. Det varierer litt fra kort til kort, men normalt kreves det at du betaler minimum 50% av transportkostnadene på reisen med kortet. Det vil si at hvis du skal en uke til Syden og betaler charterturen med kredittkortet, så kan du være helt trygg på at du er innenfor kravene som stilles for at forsikringen skal gjelde. Noe mer problematisk blir det hvis du for eksempel drar på en to måneders ryggsekk-tur i Asia. Du betaler kanskje flybilletten frem og tilbake til Norge med kortet, men det kan fort bli spørsmål om hvor mye transportkostnader du har hatt underveis på turen, så for å unngå problemer er det viktig at du føre en nøye logg over dine transportkostnader og prøver å bruke kortet til å betale disse, så langt det er mulig.

Sjekk betingelsene nøye

Som med alle forsikringer er det viktig å sjekke betingelsene nøye, så du er sikker på at forsikringen er gyldig i nettopp din situasjon. En av fordelene med en reiseforsikring gjennom kredittkortet er at den normalt også dekker andre personer i reisefølget ditt (normalt opp til tre ekstra personer), så lenge du også har betalt 50% av reisekostnadene for disse, med kortet ditt. En annen fordel er at du normalt er dekket på reiser av inntil tre måneders varighet, i motsetning til helårsreiseforsikring som normalt har en grense på fem eller syv uker. Til gjengjeld er dekningen på forsikringen gjennom kredittkortet gjerne noe lavere enn med en helårsforsikring, primært ved mistet bagasje og avbestilling. I tillegg gir kredittkortforsikringen deg normalt ingen sikring hvis du for eksempel mister en flyavgang, noe en vanlig reiseforsikring gjør. Det er derfor viktig å sammenligne betingelser og dekning mellom forsikringen på kredittkortet og en vanlig reiseforsikring, slik at du sikrer at du får en forsikring som gir deg tilstrekkelig dekning.

Kombinasjon av reiseforsikring på kredittkort og helårsreiseforsikring

Det er slik i Norge at man ikke kan få erstatning for samme skade fra to eller flere forsikringsselskaper. Har du en vanlig helårsforsikring og en forsikring på kredittkortet vil du altså ikke få to utbetalinger hvis kofferten din blir forsinket. Det er dog et stort unntak og det er ved invaliditet og død på reisen, her kan man faktisk få utbetaling fra flere forsikringer. Det er selvsagt ikke noe man håper skal skje, men skulle ulykken være ute, er det selvsagt greit å ta med seg.

Kilde:

Billige Kredittkort
Europeiske